אחרי שסיפרתי לכם איך הפסקתי לפחד והחלטתי להחליף בנק, אני מקווה שגם אתם החלטתם בשעה טובה שהשירות (והמחיר) בבנק הנוכחי שלכם לא מספיק טובים, ואתם רוצים לעבור בנק. אבל איך יודעים לאיזה בנק לעבור? מה חשוב לבדוק לפני שבוחרים? מכיוון שבשנה האחרונה עשיתי את זה בעצמי ובדקתי כמה אופציות, אני יכול לספר מניסיוני על מה הקפדתי.

ראשית, אבחנה כללית ששמתי לב אליה – הבנקים הקטנים יותר (כלומר: לא הפועלים ולאומי) רוצים אתכם יותר. זה לא אומר שבתנאים מסוימים לא תקבלו הצעות משתלמות גם מהגדולים, ותמיד שווה לבדוק – אבל זה לא מקרי שהבנקים הבינוניים והקטנים יוצאים בשנים האחרונות במסעות פרסום לגיוס לקוחות, בעוד הבנקים הגדולים לחוצים הרבה פחות. יש להם הרבה לקוחות, הם יודעים שאנשים לא ממהרים לעבור בנק – ולכן הם יכולים להרשות לעצמם לחזר אחריכם פחות. אז תנו להם להזיע קצת.

1. ביטול העמלות

לא במקרה הסעיף הזה מופיע אצלי במקום הראשון – זה הסעיף שגרם לי לעבור בנק. נכון שעמלות ניהול החשבון מגיעות "בסך הכל" לכ-20 שקלים בחודש, לפעמים אפילו פחות, בחשבון ממוצע. אבל ראשית, גם 240 שקלים (בשנה) הם סכום יפה.

שנית, מדובר אצלי על משהו עקרוני – רוב הבנקים מציעים היום מסלולים ללא עמלות (לפחות ללקוחות חדשים), ואין סיבה שדווקא הבנק שלי ימשיך לגבות ממני את הקנס המעיק הזה.

עמלות ניהול החשבון מקשות גם לעיתים על ניהול מסודר וחכם של החשבון. אנשי חברות האשראי למשל אוהבים להמליץ על תשלום בכרטיס אשראי בכל מקום, משום שאז תחסכו עמלות בבנק – כי תשלמו עמלה אחת, על החיוב הכולל בכרטיס, מאשר עמלה נוספת על כל משיכת מזומן, למשל. אז אני לא רוצה שהעמלות בבנק הן מה שיכתיבו לי איך לשלם, עם מה לשלם ומתי להוציא כסף.

רוצים אותי כלקוח? דבר ראשון, בטלו את העמלות.

עם זאת, חשוב לשים לב לאותיות הקטנות במבצעים הנוכחיים של הבנקים שמציעים חשבונות ללא עמלות:

• הטבה לתקופה מוגבלת: כלקוחות חדשים, ברוב הבנקים תקבלו ביטול של העמלות למספר שנים בלבד, בדרך כלל שנתיים-שלוש. קחו בחשבון שאחרי שתקופת ההטבה נגמרת, תצטרכו להיכנס למשא ומתן מחודש עם הבנק – או לעבור שוב בנק. (אבל אם אתם לקוחות טובים, יש סיכוי טוב שהבנק יסכים להשאיר לכם את ההטבה גם בחלוף התקופה המוקצבת).
• ביטול חלקי בלבד של העמלות: חלק מהבנקים מכריזים על "ביטול מוחלט" של העמלות, וחלק מהבנקים מדברים על "ביטול העמלות העיקריות בחשבון". כך או כך, חשוב לברר איזה עמלות לא מבוטלות – למשל, בהרבה מקרים תמשיכו לשלם עמלה על אשראי, תמשיכו לשלם עמלה על הזמנת פנקסי צ'קים או על צ'ק שחזר, ועוד עמלות שונות ומשונות. זה עדיין יותר טוב מכלום, כי העמלות העיקריות הן הנפוצות ביותר – אבל חשוב לדעת מה אתם מקבלים ומה לא.
• הטבות מעל משכורת מסוימת בלבד: הבנקים אוהבים שכירים, והבנקים אוהבים משכורות. לעצמאיים יהיה למרבה הצער יותר קשה לקבל הטבות בבנקים, לפחות לא בצורה אוטומטית. אבל אם אתם שכירים שמכניסים משכורת קבועה כל חודש, מצבכם מהבחינה הזאת טוב יותר. אלא שגם אז, ברוב הבנקים מתנים את ההטבות – כגון ביטול העמלות – בהכנסה חודשית קבועה מעל רף מסוים.
• ביצוע מספר פעולות/קניות בחודש: בחלק מהבנקים, שימור ההטבה מותנה בכך שתבצעו מספר פעולות מוגדר בחשבון בחודש. (פעולות=משיכת כספים, חיובי כרטיס אשראי, משכורות וכו'). המטרה העיקרית היא, אני מניח, לוודא שמדובר בחשבון פעיל שאתם עושים בו שימוש, ולא בחשבון-רפאים שפתחתם למטרות שהן לא ניהול חשבון סטנדרטי. כמו כן, יש בנקים שדורשים בנוסף חיוב חודשי מעל גובה מסוים בכרטיס האשראי של הבנק – את הסעיף הזה אני כבר לא אוהב – אין שום סיבה שהבנק יקבע לי כמה ומתי להוציא בכרטיס האשראי.
• התחייבות (שלכם) למספר שנים: חלק מהבנקים הפכו לחברה סלולרית (של פעם), והם דורשים התחייבות שלכם להישאר בבנק למשך תקופה מוגדרת, ולשמור על רף המשכורת באותה תקופה. ומה יקרה אם המשכורת שלכם תרד לפתע אל מתחת לרף במהלך התקופה הזו? תאלצו להחזיר את ההטבה רטרואקטיבית, כלומר לשלם את כל העמלות שלא שילמתם מאז שהצטרפתם לבנק. מבחינתי, הסעיף הזה היה דיל-ברייקר. לא הסכמתי בשום אופן להתחייב לבנק מראש, בדיוק כמו שאני כבר לא מתחייב לחברות התקשורת.

2. נגישות הבנק והבנקאי

זה עוד סעיף שדחף אותי לעזוב את הבנק הקודם שלי. בשנים האחרונות, הבנקים הגדולים הפכו את השיחה הטלפונית עם הבנקאי בסניף למשהו בלתי אפשרי כמעט. רוצים לשאול משהו את הפקיד האישי שמכיר אתכם? אתם מוזמנים להתקשר אל המוקד הארצי, לעבור עשרות תפריטים, לשמוע הצעות להלוואות ושאר ירקות, ולבסוף לשלוח הודעה לסניף כדי שהבנקאי יחזור אליכם.

למחרת (במקרה הטוב) ב-8 בבוקר הבנקאי מתקשר, לא תופס אתכם, משאיר הודעה במענה הקולי ("חזרתי אליכם, תודה ושלום"), וזהו. יותר לא תשמעו ממנו. רוצים עדיין לדבר איתו? אתם מוזמנים להתקשר שוב אל המוקד הארצי… וחוזר חלילה.

אז נכון שהיום רוב הפעולות מתבצעות בערוצים הישירים (כלומר באינטרנט ודרך המוקד). אבל דווקא בגלל זה, אני רוצה לדעת שבמקרים הנדירים שבהם אני כן צריך מישהו מהסניף, מישהו שמכיר ספציפית אותי ואת החשבון שלי – אני אוכל להשיג אותו בקלות.

וכן, תאמינו או לא, יש בנקים שבהם זה עדיין אפשרי. ואת האינדיקציה תוכלו לקבל כבר בבדיקות הראשוניות, כשאתם מתעניינים במעבר לבנק חדש – בבנק אחד חזרו אלי 20 דקות אחרי שהשארתי הודעה, הפנו אותי לפקיד מסוים שהתקשר אף הוא וקבע פגישה, ונתן לי את המספר הישיר שלו להמשך הדרך. (במקרה הזה, אגב, לא מדובר ביחס יפה ללקוחות חדשים בלבד – היחס הטוב המשיך).

בבנק אחר לעומת זאת, השארתי הודעה שאני רוצה לעבור – וחזרו אלי… כעבור שלושה ימים. וגם אז, בלי שקיבלתי שום טלפון ליצירת קשר – אלא הבטיחו לי שיתקשרו שוב בעוד יומיים לשאול מה החלטתי. קשה להשיג אתכם כבר עכשיו, כשאני רוצה לעבור אליכם? תודה, אבל לא תודה.

3. איזה ריביות תקבלו על המינוס/חסכונות?

אם עדיין יש לכם מינוס בבנק, ואתם חייבים אותו גם בחשבון החדש – חשוב לבדוק כבר בשלב שבו אתם לקוחות פוטנציאליים, איזו ריבית הבנק יסכים לתת לכם על האוברדראפט. כמה שיותר נמוך, יותר טוב כמובן. במקביל, אם דווקא יש לכם חסכונות שאתם מתכננים להעביר, חשוב לברר את אפשרויות ההשקעה בבנק החדש.

ביטול העמלות זה טוב ויפה – אבל אם תשלמו ריבית יותר גבוהה מזו ששילמתם בבנק הקודם, החיסכון בעמלות כבר לא יהיה מרשים במיוחד.

כמו כן, בחלק מהבנקים מציעים הטבות כספיות נוספות (לפעמים לתקופה מוגבלת) – ריבית על הפלוס בחשבון, מענק כספי, מגבת (יש!) וכו'. חשוב להוסיף את כל אלו להשוואה בין הבנקים.

4. דמי השימוש בכרטיסי האשראי

למרות שהיום לכל אחד כמעט יש גם כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, עדיין יהיה לכם גם כרטיס שהונפק ע"י הבנק. בכרטיס הזה, לבנק יש שליטה מסוימת על דמי השימוש. אם הבנקאי שלכם מספיק יצירתי ודואג לכם, הוא ידאג שלא תשלמו דמי שימוש על כרטיסי האשראי הבנקאיים (למשל ע"י צירוף של הכרטיס למועדוני צרכנות).

אם לעומת זאת הבנקאי שלכם רואה רק את שורת הרווח (של הבנק), הוא ידאג שתשלמו דמי שימוש על כל אחד מהכרטיסים במשפחה. אל תסכימו לכך.

5. אתר האינטרנט של הבנק

מכיוון שרוב הפעילות הבנקאית מתבצעת היום דרך האתר, חשוב לבדוק איך האתר הזה נראה. בחלק מהאתרים אפשר לראות גם הדגמה של העבודה בתוך החשבון עצמו – בדקו זאת. לחלק מהבנקים יש היום גם אפליקציות לסמארטפונים ולטאבלטים – זה אולי לא הכרחי, אבל זה בהחלט מוסיף לנקודות הזכות של הבנק.

6. מיקום הסניף

כאמור, רוב הפעולות נעשות היום בצורה וירטואלית – ועדיין, לפעמים צריך להגיע לסניף. אם זה כדי לאסוף צ'קים/כרטיס אשראי, אם זה כדי להפקיד משהו או סתם כדי לשוחח עם הבנקאי. לכן, עדיף למצוא בנק עם סניף שקרוב אליכם באופן יחסי.

• חלק א': היום שבו הפסקתי לפחד והחלפתי בנק
• איך תדעו על פוסט חדש? כל העדכונים בעמוד הפייסבוק שלנו