המלצה על ספר: "כספך והבנק"

הרבה אנשים מפחדים לדבר עם פקיד הבנק שלהם. יש לזה הרבה סיבות – למשל בגלל שלמדתם לברוח מהטלפונים שמגיעים מהבנק ומבשרים משהו רק בקשר למינוס. או למשל בגלל שהבנקאי משתמש בכל מיני מושגים כלכליים שאתם לא מכירים, וזה כמו לדבר עם המוסכניק.

אבל בשלב מסוים הצלחתי להבין שפקיד הבנק אמור להיות נותן שירות, ולא רק זה – הוא אמור לתת לי שירות. בכך, הוא לא שונה בהרבה מהאיש מהעבר השני של חברת הסלולר, או רופא המשפחה, או המוסכניק. פקיד הבנק שומר על הכסף שלי, מקבל על זה משכורת (שמגיעה בחלקה מהכסף שלי), ואמור לתווך בין הרצונות והצרכים שלי – לבין הפעולות שצריך לעשות בבנק.

הבעיה היא, כמובן, כמו בכל חברה, היא שפקיד הבנק מייצג קודם כל את הבנק, כלומר הוא מייצג את האינטרסים של החברה שמעסיקה אותו ורוצה להרוויח. ואם אני רוצה לקדם דווקא את האינטרסים שלי מול הבנק, אני צריך לדעת מה לבקש, איך לדבר עם הבנקאי, ומה מתרחש מאחורי הקלעים.

בדיוק אל ה"חור" הזה בהשכלה נכנס הספר "כספך והבנק" של יועץ ההשקעות קובי נימן. הספר שם דגש על שני חלקים עיקריים בהתנהלות שלנו מול הבנק:

• הכרת "השפה הבנקאית" ומושגים בסיסיים שונים בכלכלה, כדי שנוכל להבין את הבנקאי.
• הכרת האינטרסים של הבנק, כדי שנוכל לנסות לעקוף אותם ולהרוויח יותר על הכסף שלנו.

החצי הראשון של הספר מתאים לכל אחד, כן כן, גם אם אתם לא בעלי הון גדולים. הוא מסביר בצורה פשוטה מושגים בסיסיים כמו "ריבית נומינלית וריבית ריאלית", מה אומר "המרווח מהפריים" על ריבית הפיקדון שלכם, ואיך לבקש מהבנקאי ריבית טובה יותר גם אם אין לכם סכומים גדולים להשקעה. הספר כולל אפילו "סימולציות שיחה" לבקשות שונות שלכם מהבנקאי, ולמרות שהדוגמאות שבו מתייחסות בדרך כלל לסכומים גבוהים למדי – אל תתנו לזה למנוע מכם להשתמש בחומר הנלמד גם לטיפול בסכומים קטנים.

עפ"י הספר, מספיק שתדברו עם הבנקאי "בשפה" שלו, וכמו שקורה לפעמים במוסך – זה כבר יגרום לבנקאי להבין שיש פה מישהו שיהיה קצת יותר קשה לתת לו את הריביות האוטומטיות, המינימליות. בסופו של דבר הבנק עדיין ירוויח עליכם, מן הסתם – אבל אתם בהחלט תרוויחו קצת יותר.

כך למשל, מפוצץ הספר את בלון "ריבית העלון" של הבנקים. מהי ריבית העלון? אם תבדקו באתר הבנק שלכם (או מול הבנקאי), תמצאו רשימת ריביות על פקדונות שעולה על פי מדרג. רוצים להשקיע 5,000 שקל בפקדון? תקבלו, נניח 0.4 אחוזי ריבית. אם תשקיעו 20,000, לעומת זאת, תקבלו 0.6 אחוזי ריבית. ואם מצבכם טוב במיוחד ואתם רוצים להשקיע 100,000 שקל בפיקדון – אז תקבלו על פי הטבלה הזו, נניח, 0.8 אחוזי ריבית.

אלא שהטבלה הזו היא בלוף. היא דרך של הבנק לגרום לכם לקבל כמובן מאליו את הריבית הנמוכה יותר, כשלמעשה, אין לכך סיבה – מדובר באחוזים, והבנק לוקח את הכסף שלכם ומשקיע אותו מחדש תוך קבלת רווח גדול יותר – באחוזים – בלי קשר לשאלה כמה השקעתם. כך שעם קצת דיבור נכון מול הבנקאי, הריבית ברמה הגבוהה ביותר של המדרג הזה, אמורה להיות נקודת הפתיחה שלכם, ולא הנקודה העליונה ביותר.

החצי השני של הספר כבר עוסק בהשקעות קצת יותר מורכבות, והסבר ובחינה של חלופות ההשקעה השונות. החלק הזה מהווה בסיס מצוין למי שמחפש כיצד להשקיע את כספו ורוצה להתקדם קצת מעבר לפקדונות הרגילים של הבנק, אבל כאמור הוא כבר מיועד למי שיש לו סכומים קצת יותר גדולים, ופנויים, להשקעה.

המחמאה הגדולה ביותר שאני יכול לתת לספר – היא שהוא "עובד". כשהגיע הזמן סוף סוף לסגור בצד חלק מכספי "קרן החירום" שלנו, דיברתי עם פקיד הבנק שלנו – ולראשונה בחיי, התמקחתי איתו על הריביות שנקבל על הפקדון. מכיוון שזו הייתה הפעם הראשונה, ההצלחה לא הייתה גדולה במיוחד, אבל כן, קיבלנו ריבית קצת יותר גבוהה מזו שהיינו מקבלים אם לא הייתי אומר כלום. ולפני קריאת הספר, סביר להניח שאכן לא הייתי אומר כלום – פתאום "גיליתי" שאפשר להתמקח עם הבנק על כל דבר, ואיך לעשות את זה…

הספר יצא במסגרת ה"החממה הספרותית", של סטימצקי, וניתן לשיג אותו בחנויות ודרך האתר של סטימצקי.